퇴직연금 디폴트 옵션 핵심정리 및 투자상품 안내

퇴직연금-디폴트옵션

퇴직연금 제도인 DC형이나 개인형 퇴직연금IRP 계좌를 디폴트 옵션을 선택하라고 합니다. 직접 연금계좌를 운용하시는 분들이라면 신경 쓰지 않으시겠지만, 처음 접하는 분들은 당황하게 됩니다.

 

그래서, 이번에는 퇴직연금 디폴트 옵션이 무엇이고, 이것을 어떻게 선택하고 어떤 투자상품을 선택해야 하는지에 대해 자세히 알려드리도록 하겠습니다.

 

 

퇴직연금 디폴트 옵션이란?

'사전지정운용'라고도 하며 퇴직연금 DC형, 개인형퇴직연금 IRP에 가입자가 일정 기간 동안 운용지시를 하지 않을 경우, 가입자가 사전에 선정한 운용방법으로 적립금을 자동 운용하는 제도입니다.

 

쉽게 설명하면, 시간이 주워졌음에도 연금계좌에 있는 납입금을 운용하지 않으면 가입할 당시 지정한 투자상품으로 우리가(금융기관) 자동 운용지시하겠다는 의미입니다.

 

 

디폴트 옵션 도입 배경

퇴직연금 계좌인 DC형이나 IRP 계좌에 퇴직급여가 쌓이고 있더라도 어떻게 운용을 해야 하는지 모르는 분들이 많습니다. 이러한 점 때문에 최근 5년간 DC형의 연평균 수익률이 2%가 되지 않는다고 합니다.

 

그 이유는 DC형 적립금의 80% 넘게 원금이 보장되는 예금 상품에 가입되어 있기 때문입니다. 미국의 경우 401K라는 퇴직연금은 65% 넘게 주식에 투자되어 있고 미국 주식시장 꾸준한 우상향 덕분에 풍성한 노후를 보내고 있습니다.

 

많은 국민들이 퇴직연금 적립금을 방치하지 않고 수익률을 조금이라도 높여 안정적인 노후를 보내기 위해 디폴트 옵션이 도입되었습니다.

 

 

디폴트 옵션 적용

▶최초 가입자 : 가입 후 '최초 납입일(적립일)'로부터 2주 이내 별도 운용을 하지 않았을 경우 가입 당시 선택한 디폴트 옵션으로 납입금(적립금)이 운용됩니다.

 

▶전체 가입자 : 만기가 있는 상품(대표적으로 예금)의 경우 만기일로부터 4주가 지났을 때로부터 2주 이내 별도 운용지시가 없을 시 선택한 디폴트 옵션으로 운용됩니다.

 

 

투자상품 안내

운용할 수 있는 상품은 원리금보장형 및 원리금비보장형 상품 모두 운용할 수 있습니다. 자신의 성향에 따라 선택하시면 됩니다.

 

원금을 보존하고 싶다면 일반 예금 상품으로도 선택할 수 있으며, 위험 감내를 하실 만큼 중위험 및 고위험 포트폴리오 상품을 선택할 수 있습니다.

 

다음은 미래에셋증권의 개인형(IRP) 퇴직연금 디폴트 옵션 투자상품입니다.

(※각 금융기관마다 자체적으로 초저위험인 안전형부터 시작하여 포트폴리오가 구성되어 있습니다.)

 

원금보장형-포트폴리오

 

위와 같이 원금보장형에는 정기 예금과 채권으로 구성한 포트폴리오가 있습니다. 구성비율(%)을 보면 3년짜리 정기예금을 가입한 모습이 보이네요. 이처럼 원금보존 성향이신 분들은 이런 포트폴리오가 적합하겠습니다.

 

원금비보장-포트폴리오

 

중위험에는 주식형 펀드와 채권 또는 정기 예금으로 구성하여 비중을 조절하였으며, 감내가 높아질 수록 주식의 비중이 높아진 모습입니다. 아쉽지만 보수료가 저렴한 ETF가 아닌 TDF펀드에 가입됩니다.

 

각 포트폴리오의 상품설명도 조회가 가능하니 참고하시면 됩니다.

 

 

결론

퇴직연금 디폴트 옵션이라고 해서 어렵게 생각하지 않아도 됩니다. 투자가 어려운 분들은 원금보존형도 선택할 수 있게 정기 예금에 가입할 수 있는 포트폴리오가 있기 때문입니다.  다른 금융기관들 모두 있으니 걱정 안 하셔도 됩니다. 

 

하지만, 조금의 금융 공부를 해 본다면 미국지수 ETF를 적립식으로 매수하는 것이 훨씬 유리합니다. 그 결과는 백테스트를 통해 확인할 수 있는데요, 자료를 조회해 보시고 미래 산업의 성장과 함께 퇴직연금 수익률을 높이시길 간절히 바랍니다.

 

 

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